Upadłość konsumencka a hipoteka

2021-02-03 08:44:45

Kredyt hipoteczny służy nam najczęściej do zakupu domu bądź mieszkania. Dzięki niemu mamy możliwość pozyskania sporych środków w stosunkowo krótkim czasie, tak aby zrealizować m.in. nasze potrzeby mieszkaniowe. Zdarza się jednak, że z powodu pogorszenia sytuacji finansowej raty kredytu przewyższają możliwość terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania. Pojawia się więc pytanie, czy posiadając zobowiązanie w postaci hipoteki możemy ogłosić upadłość konsumencką?

Czym jest hipoteka?

Hipoteka jest jednym z podstawowych zabezpieczeń rzeczowych ustanawianych na nieruchomości lub prawach dotyczących nieruchomości. Jako ograniczone prawo rzeczowe hipoteka ma na celu zabezpieczenie wierzytelności. Gdy zawieramy więc kredyt hipoteczny z bankiem, hipoteka jest jego środkiem ochronnym. To zabezpieczenie jest gwarancją banku do odzyskania pożyczonych nam środków. Jeśli pojawiają się braki w płatnościach, to wierzyciel może dochodzić zaspokojenia swojej wierzytelności z nieruchomości, np. dzięki sprzedaży.

Czy można ogłosić upadłość gdy ustanowiono hipotekę?

Posiadanie kredytu hipotecznego nie jest przeszkodą do ogłoszenia upadłości konsumenckiej. Tak jak i inne zobowiązania wnioskodawcy hipoteka powinna zostać uwzględniona we wniosku składanym do właściwego sądu. Należy jednak pamiętać, że ogłoszenie upadłości jest równoznaczne z natychmiastową wymagalnością wszystkich zobowiązań, w tym również kredytu hipotecznego.

Hipoteka a spłata wierzycieli

Jak wskazuje Ustawa Prawo upadłościowe wierzytelności zabezpieczonych hipoteką podlegają zaspokojeniu dzięki sumie uzyskanej ze sprzedaży nieruchomości, na której tą hipotekę ustanowiono. Jeśli więc po ogłoszeniu postanowienia o upadłości syndyk przejmuje majątek dłużnika i sprzedaje dom, na którym ustanowiono hipotekę, to kwota ze sprzedaży jest przeznaczana na spłatę tej jednej wierzytelności. Przekazanie całości kwoty na rzecz banku jest spełnieniem gwarancji, jaką daje mu hipoteka. Postępowanie upadłościowe nie może naruszać praw wierzyciela wynikających z tego zabezpieczenia. Inaczej jest gdy syndyk sprzedaje nieruchomość nieobciążoną hipoteką. Wtedy kwota uzyskana ze sprzedaży jest rozdzielana pomiędzy wszystkich wierzycieli.

Upadłość czy egzekucja – co korzystniejsze przy hipotece?

Zarówno w postępowaniu upadłościowym jak i w postępowaniu egzekucyjnym dochodzi do sprzedaży nieruchomości objętej hipoteką w celu zaspokojenia wierzyciela. Podstawową różnicą jest podmiot sprzedający nieruchomość – w postępowaniu egzekucyjnym sprzedaż jest prowadzona przez komornika, natomiast w postępowaniu upadłościowym to syndyk zajmuje się spieniężeniem majątku. W celu ustalenia która droga jest korzystniejsza dla osoby niewypłacalnej należy wziąć pod uwagę cel obu postępowań. W postępowaniu egzekucyjnym sprzedaż nieruchomości jest nakierowana na jak najszybsze uzyskanie środków pieniężnych, co często wiąże się z zaniżeniem faktycznej wartości nieruchomości. Jeśli sprzedaż nie pokryje wszystkich kosztów, to egzekucja jest nadal prowadzona. W postępowaniu upadłościowym to oddłużenie osoby upadłej jest podstawowym celem, dlatego też syndyk będzie szukał najkorzystniejszego dla niego rozwiązania. Tym samym sprzedaż nieruchomości podczas likwidacji majątku upadłego będzie najprawdopodobniej dla niego dużo korzystniejsza. Uzyskanie większych środków pieniężnych pozwoli mu w wysokim stopniu zaspokoić wierzyciela, a w konsekwencji wpłynie chociażby na wysokość planu spłaty. Dodatkowo część zobowiązania może zostać umorzona, jeśli dłużnik wykona wyznaczony plan spłaty w całości.

 

Źródła:

Archiwum

Tagi

OPINIE NASZYCH KLIENTÓW

Kancelaria Prawna Pana Daniela jest godna polecenia, jest to profesjonalny fachowiec z dużym doświadczeniem, zaangażowaniem do pracy i empatią do ludzi. Jest godną zaufania osobą, która w rzeczowy sposób podchodzi do każdej sprawy, jest pewna swojego stanowiska i finalnie rzecz biorąc klient jest bardzo zadowolony z jego skuteczności. Uzyskałem pomoc niejednokrotnie z pozytywnym skutkiem, bardzo serdecznie polecam.

Dawid, Ruda Śląska

Profesjonalna i szybka pomoc. bardzo dobry kontakt i duża wiedza. Na pewno będę współpracował w przyszłości o ile będzie taka konieczność. Młody człowiek z doświadczeniem, którego nie zjadła rutyna polecam.

Krystian, Zabrze

Kancelaria na duży plus. Podjąłem współpracę i nie żałuję swojej decyzji. Byłem bardzo zaskoczony wiedzą i jak potrafią pomóc człowiekowi. Naprawdę polecam.

Piotr, Zabrze

Kancelaria zajęła się moja sprawa. Spełniła wszystkie moje oczekiwania. Szybki i łatwy kontakt, sprawa tłumaczona ze zrozumieniem. Polecam!

Iwona, Nottingham

Bardzo profesjonalne podejście do sprawy. Pomoc w krótkim czasie. Jestem zadowolona z obsługi i pomocy. Polecam bardzo.

Eryka Górecka

Korzystałam z usług Kancelarii i jestem bardzo zadowolona, obsługa solidna i profesjonalna. Super podejście do klienta, polecam z czystym sumieniem. Pozdrawiam.

Bożena Husar

Wpisz swoje dane a my skontaktujemy się z Tobą w ciągu 24h!